今日、日経平均が633円安を記録しました。「幻のSQ」という不気味な言葉が飛び交い、四季報オンラインは「個人投資家が取りうる3つの行動」を緊急掲載。SNSには「やっぱり株は怖い」という声があふれています。

でも、ちょっと待ってください。

この「恐怖」こそが、ETF自動積立投資家にとっては「バーゲンセール開催中」のサインなんです。なぜなら、積立投資とは「安い時に多く買い、高い時に少なく買う」仕組みが自動的に機能するからです。

具体的な話をしましょう。月3万円を10年間、ETFに積み立てた場合、元本は360万円です。しかし年率5%の複利が働くと、10年後の資産は約466万円になります。差額は106万円——何もしないで得られる「複利の報酬」です。

年率7%ならば？　497万円。元本比+38%です。

日経平均が現在53,819円で推移する中、三井住友信託銀行の定期預金金利がようやく1.0%に達したことで「預金でいいか」という空気が漂い始めました。ですが1.0%と5.0%の差は、10年でどれほど開くのか——この記事で徹底的に計算します。

なぜ「暴落の今」こそ積立を始めるべきなのか？

ダイヤモンド・オンラインが「頭のいい富裕層が暴落時に必ずやる3つのこと」を特集しました。その共通点は何か？　「積立を止めない」こと、そして「むしろ増額を検討する」ことです。

なぜか。理由は「ドルコスト平均法」にあります。

日経平均が633円安（約-1.16%）という下落日、ETF積立投資家は何もしません。ただ、翌月の積立日に自動的に購入するだけです。この「何もしない」ことが、実は最強の戦略なんです。

2020年3月のコロナショック時、日経平均は一時16,000円台まで急落しました。当時積立を続けていた投資家は、2024年に日経平均が40,000円台を超えた時点で、コロナ底値購入分について約2.5倍のリターンを得ています。止めた投資家は？　その利益を丸ごと逃しました。

360万円が466万円になる数学：複利の正体

アインシュタインが「宇宙で最も強力な力」と称したとされる複利。具体的に数字で確認しましょう。

月3万円積立、10年継続の場合——元本は単純計算で360万円です。ではリターン別にどうなるか？

三井住友信託銀行が5年物定期預金の金利を1.0%に引き上げたことが大きなニュースになりました。「2000年代以降の大手5行で初」という歴史的なレベルです。しかし上の表を見てください——1.0%で10年積み立てると、増加額はわずか18万円です。

5.0%のETFとの差は88万円。この差を「リスクの対価」と見るか「放棄した利益」と見るか——投資の本質がここにあります。

さらに20年まで引き伸ばすと？　元本720万円が年率5%で1,233万円に。年率7%では1,569万円になります。時間が長いほど、複利の「加速度」は増します。これが積立投資最大の魔法です。

どのETFを選ぶべきか？日本株・全世界・コスト比較

ETFはビュッフェです。個別株は単品注文。ビュッフェなら一皿で300銘柄のリスク分散ができる——それがETFの本質的な価値です。

では「どのビュッフェを選ぶか」が問題ですよね。主要なETFを比較しましょう。

注目すべきは信託報酬です。eMAXIS Slim全世界株式（通称「オルカン」）の0.05775%という数字——月3万円積立で年間の手数料は約210円です。缶コーヒー1本分以下のコストで約3,000銘柄に分散投資できます。

一方でNASDAQ100連動型は信託報酬が0.495%と高め。ただし過去10年のリターンを考えると、コストを差し引いても圧倒的なパフォーマンスを示してきました。ここは「コストか、期待リターンか」のトレードオフです。

日銀の政策金利が2.5%に達した現在、「金利が上がったから預金でいい」という発想は半分正解、半分間違いです。2.5%の政策金利が定期預金に反映されるまでのタイムラグと、ETFの長期期待リターンの差を冷静に計算すれば、答えは自ずと見えてきます。

3人の実例：積立を「続けた人」と「やめた人」の差

数字だけでは実感しにくい。実際の市場データをベースにした3つのケースを見てみましょう。

【ケース1】田中さん（40歳）：コロナショックを乗り越えた10年積立

2015年1月から日経平均連動ETFを月3万円積み立て開始。2020年3月、コロナショックで日経平均が16,358円まで急落した時、周囲の友人たちが積立を止める中、田中さんは継続しました。

2024年3月、日経平均が40,000円台を超えた時点の試算：

• 積立元本：279万円（2015年1月〜2024年3月の9年3か月分）
• 評価額（参考試算）：約520万円超
• 含み益：約240万円以上

コロナ底値付近の2020年2〜4月に購入したETF分は、2024年時点で2.4倍以上の評価額になっています。「続けた」という事実だけが、このリターンを生みました。

【ケース2】鈴木さん（35歳）：「タイミングを計った」失敗例

2018年1月から同じく月3万円積立を開始。2018年末の日経平均急落（年間-12.1%）で「これは長期下落の始まりだ」と判断し、2019年1月に積立停止。再開したのは2021年1月でした。

停止期間：24か月（2019年1月〜2020年12月）

この24か月間に日経平均は19,561円→27,444円（+40.3%）上昇。購入できなかった720万円分の積立機会に対する機会損失は、後に鈴木さんが計算した結果、約50万円以上に達しました。「タイミングを計ること」のコストです。

【ケース3】山田さん（28歳）：2024年新NISA開始から積立スタート

2024年1月の新NISA制度開始と同時に、つみたて投資枠で月3万円の積立を開始。選択ETFは「eMAXIS Slim全世界株式」。

2026年3月時点での状況（積立26か月）：

• 積立元本：78万円
• 非課税保有限度額の消化：78万円 / 1,800万円（生涯上限）
• 年間非課税投資枠（つみたて）：120万円中36万円使用

山田さんが最大の強みとしているのは「時間」です。28歳から始めれば、60歳まで32年間の複利運用が可能。月3万円×32年×年率5%で試算すると、最終評価額は約2,570万円（元本1,152万円）になります。

NISAをフル活用する積立戦略：非課税の威力

ここで重要な疑問が生じます。「同じETFでも、NISA口座で買うか特定口座で買うかで、最終的な手取りは大きく変わるのか？」

答えは明確にYESです。

通常、ETFの売却益・配当金には20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）の税金がかかります。月3万円×10年積立で106万円の複利益が出た場合、税金は約21.5万円です。NISA口座なら、これがまるごとゼロ。

月3万円の積立はつみたて投資枠（年間120万円）の範囲内に完全に収まります。年間36万円の積立で、生涯上限1,800万円に達するまで50年分の余裕があります。

SBI証券や楽天証券では、NISA口座でのETF自動積立設定が100円から可能です。月3万円であれば、SBI証券の「投信積立」機能で以下の設定をするだけ：

1. NISA口座を開設（オンライン完結、最短翌日から利用可能）
2. 「投信積立」から希望ETF（例：eMAXIS Slim全世界株式）を選択
3. 積立金額を30,000円に設定
4. 引落日・積立日を選択して完了

四季報オンラインが「日経平均は4月SQまでに底離れ」と分析する中、このタイミングでNISA積立を開始することは、長期投資家にとって絶好の機会と言えます。

株価が乱高下している今こそ、四季報オンラインが指摘する「個人投資家が取りうる3つの行動」の中で最も有効なのが、積立継続です。一時的な価格変動に惑わされず、淡々と月3万円を積み立て続ける——これが個人投資家の最強の武器です。

今すぐできること：5分で積立設定を完了させる手順

長々と読んでいただきました。ここで結論を出します。

今日、スマートフォンを取り出して、以下の5ステップを実行してください。

1. SBI証券または楽天証券のアプリをダウンロード（まだ口座がない方）→口座開設はオンラインで最短翌営業日
2. NISA口座を選択（特定口座ではなくNISA口座を必ず選ぶこと。税の差は最終的に数十万円になります）
3. 「eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）」を検索
4. 月30,000円の自動積立を設定（毎月1日または給料日翌日を推奨）
5. 引落口座を設定して「確定」ボタンを押す

設定完了後にやること：アプリを閉じる。そして翌月以降、原則として画面を見ない。日経平均が633円下がっても、633円上がっても、あなたの積立は自動的に続きます。

日経平均が50,000円を超えた今、「高値掴みになるのでは」という不安は自然です。しかし積立投資は高値で買う月もあれば、安値で買う月もある——それが平均化されるのがドルコスト平均法の本質です。

今すぐSBI証券または楽天証券のアプリを開いて、eMAXIS Slim全世界株式の積立設定画面を確認してください。設定自体は本当に5分で終わります。10年後の自分への投資を、今日から始めましょう。

よくある質問